連續(xù)兩日，中信銀行兩家分支機構(gòu)相繼收到監(jiān)管罰單。

9月19日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局公布行政處罰信息顯示，中信銀行北京分行因貸款“三查”失職被處以50萬元罰款，相關(guān)責任人蔡振國、馬超、陳賀軍、劉明瑛子、劉凱等五人被警告。而就在前一天（9月18日），海南監(jiān)管局也對中信銀行?？诜中?、三亞分行及海口大英山支行開出罰單，因貸款管理不盡職、信用證業(yè)務(wù)管理不到位等問題，合計處以155萬元罰款。這兩起接連發(fā)生的處罰事件，凸顯出中信銀行在貸款管理和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的風控漏洞。

貸款“三查”，即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查，是商業(yè)銀行信貸風險管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。貸前需核實借款人資質(zhì)與資金用途真實性，貸時應(yīng)嚴控審批流程，貸后則須動態(tài)監(jiān)控還款能力與資金流向。任一環(huán)節(jié)松動，都可能埋下不良貸款、資金挪用甚至合規(guī)違規(guī)的隱患。此次處罰表明，中信銀行在北京地區(qū)的信貸流程中，存在明顯的履職缺位，制度執(zhí)行未能穿透至操作末端，風控防線在關(guān)鍵節(jié)點出現(xiàn)斷裂。

在海南，問題更為集中。中信銀行?？诜中幸颉百J款管理不盡職”和“信用證業(yè)務(wù)管理不到位”被罰115萬元，三亞分行與?？诖笥⑸街幸惨蛲悊栴}分別被罰20萬元。值得注意的是，信用證業(yè)務(wù)成為處罰焦點。

信用證作為國際貿(mào)易結(jié)算工具，開立與兌付需嚴格審核貿(mào)易背景真實性，防范虛假交易和洗錢風險。若銀行審查流于形式，極易為套利或違規(guī)資金流動提供通道。此次海南罰單不僅暴露信貸管理的普遍性疏漏，更揭示出該行在貿(mào)易融資這一專業(yè)性強、風險隱蔽的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，存在合規(guī)意識薄弱、操作規(guī)范缺失的問題。

按照監(jiān)管處罰周期，這兩起處罰可能源于幾年前的業(yè)務(wù)。但這暴露出中信銀行當時風險管理方面存在的系統(tǒng)性問題。從貸款管理的貸前、貸中、貸后全流程風險控制，到信用證業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，中信銀行都顯示出內(nèi)部控制機制的薄弱環(huán)節(jié)。

從監(jiān)管層面來看，國家金融監(jiān)督管理總局連續(xù)兩日公布對同一家銀行機構(gòu)的處罰決定，釋放出強烈的監(jiān)管信號。這表明金融監(jiān)管部門正在加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查力度，特別是對貸款業(yè)務(wù)和國際貿(mào)易融資等關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風險管控。這種“嚴監(jiān)管”態(tài)勢旨在推動銀行業(yè)金融機構(gòu)回歸本源，強化內(nèi)部控制，提升風險管理水平。

中信銀行此次接連被罰，反映出部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，可能過于追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額，而忽視了內(nèi)部控制和風險管理的同步提升。特別是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進的背景下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風險管理流程可能需要重新審視和優(yōu)化。

尤為值得注意的是，貸款管理和信用證業(yè)務(wù)都是銀行基礎(chǔ)、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這些領(lǐng)域出現(xiàn)風控漏洞，說明銀行在基礎(chǔ)管理方面還存在提升空間。對于中信銀行這樣的全國性股份制商業(yè)銀行而言，如何平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風險控制、如何確?？鐓^(qū)域經(jīng)營中的風控標準統(tǒng)一執(zhí)行，都是需要認真思考的問題。

當前，金融監(jiān)管正轉(zhuǎn)向常態(tài)化穿透監(jiān)管。國家金融監(jiān)督管理總局注重對業(yè)務(wù)全流程的合規(guī)性審查。對中信銀行的處罰，不僅是對具體違規(guī)行為的懲戒，更是向全行業(yè)釋放明確信號：任何在貸款管理、貿(mào)易融資等關(guān)鍵領(lǐng)域的松懈，都將被精準識別并嚴肅處理。

對商業(yè)銀行而言，合規(guī)已不再是可選項，而是決定市場準入、資本評級與公眾信任的“生存底線”。在凈息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓的背景下，粗放擴張模式難以為繼，精細化管理與穩(wěn)健風控正成為銀行核心競爭力的關(guān)鍵組成部分。

中信銀行的兩張罰單，看似獨立，實則映射出一個深層命題：銀行的風控體系是否真正實現(xiàn)了“橫向到邊、縱向到底”？制度寫在紙上、掛在墻上，卻不落實在行動上，是許多金融機構(gòu)的通病。

真正的風控，不應(yīng)是事后補漏的“消防隊”，而應(yīng)是嵌入業(yè)務(wù)流程的“免疫系統(tǒng)”。這要求銀行強化總行對分支機構(gòu)的垂直管控，提升科技手段在風險識別中的應(yīng)用，并建立權(quán)責清晰、追責到位的問責文化。