在數(shù)智時代，海量數(shù)據(jù)與智能技術(shù)深度融入商業(yè)運作，中小銀行競爭已突破傳統(tǒng)邊界，演變?yōu)樯鷳B(tài)系統(tǒng)間的多維博弈，必須打造一套既具前瞻性又能靈活應變的戰(zhàn)略體系，突破傳統(tǒng)框架，以動態(tài)化、生態(tài)化思維構(gòu)建競爭優(yōu)勢。筆者建議通過戰(zhàn)略洞察、能力筑基、優(yōu)勢構(gòu)建、動態(tài)實施、閉環(huán)優(yōu)化五大模塊的協(xié)同運作，構(gòu)建起覆蓋中小銀行全生命周期的戰(zhàn)略管理體系，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動與生態(tài)協(xié)同，實現(xiàn)確定性增長。

戰(zhàn)略核心洞察   構(gòu)建中小銀行三維精準定位體系

中小銀行需以“知己—知彼—預知”三位一體洞察機制為核心，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)戰(zhàn)略精準定位，為云海戰(zhàn)略的有效實施奠定堅實基礎(chǔ)。通過精準的戰(zhàn)略洞察、扎實的能力筑基、差異化的優(yōu)勢構(gòu)建、靈活的動態(tài)實施和有效的閉環(huán)優(yōu)化。

（一）知己戰(zhàn)略，深度剖析內(nèi)生優(yōu)勢與短板

一是特色化優(yōu)勢挖掘，立足區(qū)域深耕優(yōu)勢。中小銀行應系統(tǒng)梳理在本地積累的資源與客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。例如，部分農(nóng)商行，憑借長期服務本地居民與小微企業(yè)，對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營狀況及居民消費特征形成深刻理解，能夠精準匹配客戶需求。同時，發(fā)揮決策鏈條短、服務靈活的特性，針對小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，建立快速響應的信貸審批機制，提供定制化金融服務方案，強化差異化競爭優(yōu)勢。

二是核心短板識別與改進，直面科技投入不足問題。中小銀行需制定分階段技術(shù)升級計劃，明確科技投入預算與重點建設(shè)方向。針對業(yè)務創(chuàng)新能力薄弱的短板，建立創(chuàng)新孵化機制，鼓勵跨部門協(xié)作開發(fā)特色產(chǎn)品。針對數(shù)字化人才短缺問題，制定“內(nèi)培外引”相結(jié)合的人才策略，內(nèi)部開展金融科技專項培訓，外部引進數(shù)據(jù)分析、智能風控等領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，并完善激勵機制以提升人才留存率。

（二）知彼戰(zhàn)略，精準研判競爭格局與市場趨勢

一是競爭對手深度剖析。重點研究其在金融科技研發(fā)投入、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌營銷模式等方面的領(lǐng)先實踐，評估其對中小銀行客戶分流與市場份額擠壓的潛在影響。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，聚焦其在場景金融、智能風控、流量運營等領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，如線上信貸產(chǎn)品的自動化審批流程、基于大數(shù)據(jù)的精準營銷手段，分析其對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊路徑。

二是市場趨勢動態(tài)跟蹤。建立金融科技趨勢監(jiān)測機制，重點關(guān)注開放銀行、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿領(lǐng)域的發(fā)展動態(tài)。例如，跟蹤新產(chǎn)品試點進展，研究其對支付結(jié)算業(yè)務的影響；關(guān)注開放銀行生態(tài)建設(shè)，探索與第三方機構(gòu)的合作機會。同時，通過市場調(diào)研、客戶訪談等方式，捕捉客戶需求變化趨勢如年輕客群對便捷化、智能化金融服務的需求增長，提前布局相關(guān)業(yè)務領(lǐng)域。

（三）預知戰(zhàn)略，科學預判行業(yè)趨勢與政策影響

一是行業(yè)趨勢前瞻洞察。運用金融大數(shù)據(jù)分析模型，結(jié)合行業(yè)研究報告與專家預測，對未來 1至3年銀行業(yè)發(fā)展趨勢進行量化分析。例如，預測人工智能在智能風控領(lǐng)域的應用將使信貸審批效率提升30%以上，提前布局智能風控系統(tǒng)升級；預判區(qū)塊鏈技術(shù)在供應鏈金融的廣泛應用，著手開發(fā)基于區(qū)塊鏈的供應鏈金融平臺，搶占市場先機。

二是宏觀環(huán)境風險評估與應對。建立宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、金融監(jiān)管政策的多維度分析框架，評估政策變動對銀行經(jīng)營的潛在影響。例如，在貨幣政策收緊時，提前優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，降低流動性風險；在監(jiān)管政策鼓勵普惠金融發(fā)展的背景下，制定普惠金融業(yè)務專項發(fā)展規(guī)劃，申請政策支持，擴大業(yè)務規(guī)模。同時，建立政策動態(tài)響應機制，確保及時調(diào)整戰(zhàn)略方向以適應政策變化。

未雨綢繆   筑牢中小銀行發(fā)展根基

面對金融科技蓬勃發(fā)展、競爭日趨激烈以及監(jiān)管政策趨嚴等多重挑戰(zhàn)，中小銀行憑借核心體、生態(tài)體、聯(lián)盟體、融資體和環(huán)境體構(gòu)成的“五和模型”，能夠系統(tǒng)性整合內(nèi)外部資源，以差異化路徑實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，筑牢核心競爭優(yōu)勢。

（一）強化核心體，激活內(nèi)生動力，打造智慧銀行新引擎

一是金融科技深度賦能。中小銀行應聚焦區(qū)域特色與客群需求，精準布局金融科技研發(fā)。例如，針對縣域經(jīng)濟中普惠金融服務痛點，可與高校聯(lián)合開發(fā)基于區(qū)塊鏈的供應鏈金融平臺，實現(xiàn)核心企業(yè)與上下游小微企業(yè)的信用穿透與資金高效流轉(zhuǎn)；引入智能風控系統(tǒng)，對區(qū)域小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、稅務數(shù)據(jù)、交易流水進行交叉驗證，將不良貸款率進一步降低。同時，建立開放式創(chuàng)新實驗室，鼓勵員工參與金融科技項目創(chuàng)新，對智能客服優(yōu)化、移動支付場景拓展等創(chuàng)新成果給予專項獎勵。

二是組織與人才雙輪驅(qū)動。推行“跨部門團隊+項目制”組織變革，打破部門壁壘。例如，設(shè)立數(shù)智跨部門團隊，統(tǒng)籌科技、業(yè)務、風控等部門資源，對線上信貸產(chǎn)品開發(fā)等重點項目實行敏捷管理，將產(chǎn)品上線周期從3個月壓縮至60天以下。構(gòu)建“雙通道”復合化人才發(fā)展體系。

（二）培育生態(tài)體，深耕區(qū)域生態(tài)，構(gòu)建價值共生網(wǎng)絡(luò)

一是場景化金融服務延伸，依托本地特色產(chǎn)業(yè)，打造垂直領(lǐng)域金融生態(tài)。例如，在農(nóng)業(yè)大縣搭建“智慧農(nóng)業(yè)金融平臺”，整合農(nóng)資采購、農(nóng)機租賃、農(nóng)產(chǎn)品銷售等場景，為農(nóng)戶提供“生產(chǎn)—加工—銷售”全鏈條金融服務；與地方政府合作開發(fā)“市民生活服務平臺”，將水費、電費、社保等政務繳費功能與信用卡積分體系打通，提升用戶活躍度。通過應用程序編程接口（API）與本地商超、餐飲企業(yè)實現(xiàn)系統(tǒng)對接，推出“消費即貸款”的場景化信貸產(chǎn)品，將金融服務無縫嵌入居民日常生活。

二是生態(tài)伙伴協(xié)同創(chuàng)新，建立“1+N”生態(tài)合作模式，以銀行為核心，聯(lián)合本地電商平臺、物流企業(yè)、行業(yè)協(xié)會等N類合作伙伴。例如，某城商行與區(qū)域內(nèi)頭部電商平臺共建“鄉(xiāng)村振興金融服務站”，由銀行提供信貸支持，電商平臺負責農(nóng)產(chǎn)品上行，物流企業(yè)保障配送，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應。定期舉辦“金融科技生態(tài)峰會”，吸引供應鏈企業(yè)、科技公司參與，共同孵化“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”“大數(shù)據(jù)+精準營銷”等創(chuàng)新項目。

（三）擴大聯(lián)盟體，跨界協(xié)同破局，拓展發(fā)展新邊界

一是同業(yè)與異業(yè)聯(lián)盟并行，在同業(yè)層面，加入?yún)^(qū)域性中小銀行聯(lián)盟，共享風控模型、客戶數(shù)據(jù)和科技資源。例如，長三角地區(qū)中小銀行聯(lián)合開發(fā)“異地結(jié)算通”系統(tǒng)，實現(xiàn)跨行間資金秒級到賬，降低結(jié)算成本30%以上。在異業(yè)合作方面，與本地高校共建“金融科技實驗室”，共同研發(fā)適合中小微企業(yè)的智能財稅管理系統(tǒng)；與醫(yī)療集團合作推出“健康金融服務方案”，為醫(yī)護人員提供專屬信貸產(chǎn)品，同時為患者提供醫(yī)療費用分期服務。

二是創(chuàng)新業(yè)務模式輸出，將自身在特色領(lǐng)域的金融服務能力進行模塊化封裝，向其他機構(gòu)輸出解決方案。例如，某農(nóng)商行在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域積累了豐富經(jīng)驗，通過“技術(shù)輸出+運營指導”的方式，為中西部地區(qū)中小銀行提供整村授信數(shù)字化系統(tǒng)，并收取技術(shù)服務費和業(yè)務分成。與金融科技公司合作開發(fā)“開放銀行解決方案”，幫助傳統(tǒng)企業(yè)快速搭建線上金融服務模塊，實現(xiàn)業(yè)務收入多元化。

（四）優(yōu)化融資體，創(chuàng)新資本運作，激活發(fā)展新動能

一是拓展多元化融資渠道，除傳統(tǒng)融資方式外，探索發(fā)行“三農(nóng)專項金融債”“綠色金融債”，定向支持鄉(xiāng)村振興和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。例如，某農(nóng)商行成功發(fā)行5億元綠色金融債，用于支持本地光伏電站建設(shè)和節(jié)能減排項目，獲得央行低成本資金支持。引入戰(zhàn)略投資者時，優(yōu)先選擇具有產(chǎn)業(yè)資源的企業(yè)，如引入本地龍頭企業(yè)作為股東，在供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)基金等領(lǐng)域開展深度合作。

二是提升資本效率，建立動態(tài)資本管理模型，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需求靈活調(diào)整資本配置。對高資本消耗的傳統(tǒng)信貸業(yè)務進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大對資本節(jié)約型的中間業(yè)務投入。設(shè)立金融科技產(chǎn)業(yè)基金，重點投資本地優(yōu)質(zhì)金融科技初創(chuàng)企業(yè)，通過“貸款投向+業(yè)務合作”模式，既獲取投資收益，又引入創(chuàng)新技術(shù)。例如，某城商行貸款支持的本地智能風控企業(yè)，其研發(fā)的風控系統(tǒng)已在全行推廣使用，風險識別準確率提升15%。

（五）適應環(huán)境體，把握政策紅利，搶占發(fā)展制高點

一是政策研究與精準對接，組建由多部門專家構(gòu)成的戰(zhàn)略研究中心，建立“政策監(jiān)測—分析研判—快速響應”機制。針對央行普惠小微貸款支持工具，迅速制定專項信貸計劃，擴大普惠金融服務覆蓋面；在數(shù)字人民幣試點城市，積極參與場景建設(shè)，打造“數(shù)字人民幣+本地商圈”消費生態(tài)，獲得政策試點資源傾斜。

二是社會責任與品牌升級，將政策導向與企業(yè)戰(zhàn)略深度融合，在“雙碳”目標下，推出“綠色供應鏈金融”產(chǎn)品，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供全周期金融服務；響應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，設(shè)立鄉(xiāng)村振興金融事業(yè)部，開發(fā)“宅基地使用權(quán)抵押貸款”“集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品。通過履行社會責任，提升品牌在地方政府和居民中的認可度，例如某城商行連續(xù)三年獲評“省級鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀金融機構(gòu)”，品牌價值提升20%以上。

中小銀行   五維一體協(xié)同的開放式戰(zhàn)略管理體系

在數(shù)智時代，中小銀行可依托上述“五和模型”，構(gòu)建五維一體協(xié)同的開放式戰(zhàn)略管理體系，通過戰(zhàn)略因果思維驅(qū)動、動態(tài)策略調(diào)整和持續(xù)迭代優(yōu)化，提升戰(zhàn)略執(zhí)行效能與創(chuàng)新能力。

（一）樹立戰(zhàn)略因果思維，以精準匹配保障高效執(zhí)行

一是以“五和模型”錨定戰(zhàn)略方向，明確資源配置優(yōu)先級。例如，若聚焦普惠金融領(lǐng)域的絕對競爭優(yōu)勢構(gòu)建，在核心體層面需加大智能風控技術(shù)研發(fā)投入；在生態(tài)體層面則應與地方政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作，整合小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源；在融資體層面可發(fā)行普惠金融專項債券，為戰(zhàn)略實施提供資金保障。通過系統(tǒng)化規(guī)劃，避免資源分散，確保戰(zhàn)略目標與銀行資源、能力精準匹配。

二是細化戰(zhàn)略目標與執(zhí)行路徑，將戰(zhàn)略目標拆解為可量化、可操作的業(yè)務目標。以數(shù)智化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為例，可設(shè)定“一年內(nèi)上線智能信貸審批系統(tǒng)，將小微企業(yè)貸款審批效率提升40%以上”“兩年內(nèi)實現(xiàn)70%的零售業(yè)務線上化”等具體目標，并制定詳細的行動計劃。建立“總行—分行—支行”三級目標責任體系，明確各層級在戰(zhàn)略執(zhí)行中的職責，通過定期考核與反饋機制，保障戰(zhàn)略高效落地。同時，利用項目管理工具對重點戰(zhàn)略項目進行全過程跟蹤，實時監(jiān)控進度與風險。

（二）強化戰(zhàn)略因果策略調(diào)整，動態(tài)優(yōu)化應對市場變化

一是建立敏捷的市場監(jiān)測與反饋機制，中小銀行應構(gòu)建“宏觀環(huán)境—行業(yè)動態(tài)—客戶需求”三位一體的市場監(jiān)測體系。利用大數(shù)據(jù)分析工具，實時跟蹤宏觀經(jīng)濟指標、監(jiān)管政策變化、競爭對手動態(tài)以及客戶交易行為數(shù)據(jù)。例如，當監(jiān)測到區(qū)域內(nèi)某產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展時，及時評估其金融服務需求，調(diào)整信貸政策與產(chǎn)品布局。設(shè)立市場反饋快速響應通道，鼓勵一線員工及時上報市場變化信息與客戶需求，確保市場信號能夠迅速傳遞至決策層。

二是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的策略動態(tài)優(yōu)化，通過數(shù)據(jù)分析模型評估五大競爭策略（進攻性、防守性、危機應對、預警性、創(chuàng)新性）的實施效果。例如，運用回歸分析評估創(chuàng)新產(chǎn)品的市場接受度，通過客戶滿意度調(diào)查與凈推薦值（NPS）分析服務策略的有效性。若發(fā)現(xiàn)某款創(chuàng)新理財產(chǎn)品銷售不達預期，須深入分析原因，可能涉及產(chǎn)品設(shè)計不符合客戶風險偏好、營銷策略不到位等問題，進而調(diào)整產(chǎn)品特性或營銷策略。建立策略調(diào)整的決策流程，明確不同層級的決策權(quán)限，確保在市場變化時能夠快速、精準地優(yōu)化策略。

（三）優(yōu)化戰(zhàn)略策略過程，持續(xù)迭代推動創(chuàng)新發(fā)展

一是構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的戰(zhàn)略迭代循環(huán)，建立常態(tài)化數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析機制，定期收集戰(zhàn)略實施過程中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，包括業(yè)務指標、客戶指標、技術(shù)指標等。運用機器學習算法對數(shù)據(jù)進行深度挖掘，識別市場趨勢與潛在風險。例如，通過分析客戶交易數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)某類客戶群體對特定金融服務的需求增長趨勢，以此為依據(jù)優(yōu)化“五和模型”布局，如在生態(tài)體中引入相關(guān)服務供應商，或在核心體中調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)方向，形成“監(jiān)測—分析—調(diào)整—再監(jiān)測”的戰(zhàn)略迭代閉環(huán)。

二是在五維模型的構(gòu)建中，銀行應著力于強化內(nèi)生動力、融入數(shù)智生態(tài)、推動跨界協(xié)同、創(chuàng)新資本運作，緊跟政策步伐，并定期審視和優(yōu)化這一框架，以確保其適應不斷變化的市場需求和技術(shù)進步。銀行高層領(lǐng)導需具備敏銳的市場洞察力與戰(zhàn)略決策能力，提升戰(zhàn)略格局與戰(zhàn)略視野，通過領(lǐng)導示范效應，傳遞創(chuàng)新與變革的理念，推動員工積極參與戰(zhàn)略優(yōu)化與創(chuàng)新發(fā)展。應營造鼓勵創(chuàng)新的企業(yè)文化，組織各層級團隊協(xié)同合作，精準把握市場機遇，培育創(chuàng)新文化與組織學習能力，對提出創(chuàng)新性建議并取得實際成效的員工給予物質(zhì)獎勵與榮譽表彰。通過持續(xù)優(yōu)化戰(zhàn)略體系，銀行可確保在激烈的市場競爭中取得長足進步。

來源：金融時報