6月27日是聯(lián)合國(guó)確立的“中小微企業(yè)日”，如何高效提升中小微企業(yè)融資效率、降低融資門(mén)檻，成為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心命題。小雨點(diǎn)信貸首席風(fēng)控官隋立波表示，現(xiàn)代風(fēng)控的本質(zhì)是技術(shù)與戰(zhàn)略的結(jié)合，其核心在于“風(fēng)險(xiǎn)可量化”。借助大數(shù)據(jù)與計(jì)量技術(shù)，使得風(fēng)險(xiǎn)水位、客群分層等指標(biāo)變得清晰可測(cè)，可以為小微金融服務(wù)注入更高效、更穩(wěn)健的基因。

今年5月，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、稅務(wù)總局、市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《支持小微企業(yè)融資的若干措施》明確了2025年小微企業(yè)金融服務(wù)“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的總體目標(biāo)，要提高融資效率，利用科技手段改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，及時(shí)完善反欺詐模型規(guī)則和技術(shù)手段，加強(qiáng)多維度數(shù)據(jù)交叉核驗(yàn)，提高預(yù)警識(shí)別能力。

傳統(tǒng)小微風(fēng)控強(qiáng)調(diào)由信貸專家通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)、深入溝通、側(cè)面打聽(tīng)、交叉驗(yàn)證等方式收集申請(qǐng)者的多方面信息，并進(jìn)行整合判斷。而審批智能化通過(guò)接入更多能反映申請(qǐng)者經(jīng)營(yíng)情況、還款能力、還款意愿的數(shù)據(jù)，運(yùn)用AI算法對(duì)多種類和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行提取整合，通過(guò)若干量化小模型為審批專家提供輔助決策，實(shí)現(xiàn)成本低、流程快、精度高的審批模式。

作為普惠金融的踐行者，小雨點(diǎn)一直致力于通過(guò)創(chuàng)新科技手段解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體的融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題。公司的數(shù)據(jù)貸作為專門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，深度挖掘小微客戶的實(shí)際需求，突破傳統(tǒng)資信評(píng)估體系較為單一，難以滿足小微客戶多元化的融資需求的問(wèn)題。該產(chǎn)品整合線上工商、司法、多頭行為及征信數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合經(jīng)營(yíng)相關(guān)的發(fā)票、稅務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建了一個(gè)全方位、多維度的綜合資信評(píng)估體系，極大地提升了小微融資服務(wù)的質(zhì)效。據(jù)了解，數(shù)據(jù)貸能夠同時(shí)實(shí)現(xiàn)審批效率和風(fēng)險(xiǎn)可控，自研融合模型功不可沒(méi)。

與常規(guī)統(tǒng)計(jì)評(píng)分模型相比，小雨點(diǎn)自研融合模型能夠容納更多的數(shù)據(jù)維度，同時(shí)在穩(wěn)定性和可解釋性上比常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)模型能力更強(qiáng)，適合應(yīng)對(duì)小微風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多且數(shù)據(jù)樣本偏少的情景。模型性能對(duì)比驗(yàn)證結(jié)果顯示，該融合模型準(zhǔn)確率比常規(guī)統(tǒng)計(jì)評(píng)分模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型高20%以上。

在小微企業(yè)信貸服務(wù)領(lǐng)域，信息獲取始終是金融機(jī)構(gòu)面臨的核心風(fēng)控挑戰(zhàn)之一。傳統(tǒng)的小微風(fēng)控模式高度依賴線下人工收集信息和紙質(zhì)資料，這種方式不僅效率低下，而且容易受到人為因素的干擾，導(dǎo)致信息的不準(zhǔn)確和不完整。小雨點(diǎn)在這一背景下，通過(guò)引入并運(yùn)用多維、對(duì)量化風(fēng)險(xiǎn)有作用的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控模式的革新。

小雨點(diǎn)利用多維度信息交叉驗(yàn)證的方法，確保了信息的準(zhǔn)確性和可靠性。這種方法通過(guò)整合不同來(lái)源的數(shù)據(jù)，如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，進(jìn)行交叉比對(duì)和分析，從而有效識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。此外，小雨點(diǎn)還應(yīng)用了自研的融合模型，該模型能夠?qū)⒍嗑S數(shù)據(jù)有效整合，并通過(guò)算法進(jìn)行深度分析，進(jìn)一步提升了風(fēng)控的精度。

此外，小雨點(diǎn)已與多家支付、生活服務(wù)、移動(dòng)通信等行業(yè)頭部企業(yè)和數(shù)據(jù)服務(wù)商建立數(shù)據(jù)合作，上述行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)能夠從不同方面反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況以及企業(yè)主畫(huà)像。例如，小雨點(diǎn)近年來(lái)與快遞物流數(shù)據(jù)商合作，分析發(fā)現(xiàn)收發(fā)快遞頻次長(zhǎng)期保持穩(wěn)定或持續(xù)增長(zhǎng)的客戶風(fēng)險(xiǎn)較低，收發(fā)快遞相關(guān)畫(huà)像特征已應(yīng)用到風(fēng)控模型中。

目前，小雨點(diǎn)的數(shù)據(jù)源主要包括第三方數(shù)據(jù)源、自授權(quán)數(shù)據(jù)和遠(yuǎn)程盡調(diào)數(shù)據(jù)。同時(shí)，公司也在探索遠(yuǎn)程非現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)模式，如遠(yuǎn)程訪談、線上資產(chǎn)核驗(yàn)，在提升效率的同時(shí)降低操作成本。

在談到未來(lái)如何通過(guò)科技手段提升風(fēng)控能力，進(jìn)一步提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效時(shí)，小雨點(diǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小雨點(diǎn)計(jì)劃將數(shù)據(jù)、模型能力在信貸全流程環(huán)節(jié)充分發(fā)揮作用，其中一項(xiàng)重點(diǎn)工作是推進(jìn)審批智能化建設(shè)。