近期，非法“校園貸”又有抬頭趨勢。一些不法網(wǎng)貸平臺以低門檻、快辦理、高額度、低利率為噱頭，誘導(dǎo)學生。公眾對“校園貸”的誤解又加深了。

任何領(lǐng)域都有極端事件，新聞報道理應(yīng)關(guān)注少數(shù)，但整個社會輿論應(yīng)該看得更加全面、更加深遠。

校園市場的信貸服務(wù)，是否適合一刀切、全面關(guān)閉，成為一個值得討論的話題。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2024年中國大學生消費行為調(diào)查研究報告》估算，2024年中國在校大學生的年度消費規(guī)模約為8500億元，消費潛力大，是提振消費、擴內(nèi)需的力量之一。2025年《提振消費專項行動方案》則明確提出，“強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度?！?/p>

大學生具備消費愿望與能力，也具備較高的文化水平。

他們所受的教育，超過了大多數(shù)人。相比于沒有接受高等教育、已經(jīng)在社會上闖蕩的同齡人，他們更具有知識，相對能更理性地正確應(yīng)用金融工具。

新浪財經(jīng)一項《2024大學生消費金融認知和使用情況調(diào)研》顯示，超99%的大學生表示，如果有正規(guī)消費金融產(chǎn)品可供選擇，就不會選擇高利率非法校園貸。

反過來說，如果需求合理存在，而又缺乏正規(guī)工具，那可能會將需求引導(dǎo)進不正規(guī)的“水下”市場。

“堵不如疏，疏不如引”是古人治水的智慧，也為今天處理合理的校園貸需求，提供了思路，應(yīng)“堵住偏門，開好正門”，打擊非正規(guī)機構(gòu)的不良校園貸，支持合規(guī)受監(jiān)管的銀行、消金公司等正規(guī)持牌金融機構(gòu)，為大學生提供適當?shù)慕鹑诜?wù)，來滿足他們在學習、培訓(xùn)、求職、創(chuàng)業(yè)過程中的資金需求，才能良幣驅(qū)逐劣幣。

但，僅僅持牌正規(guī)還是不夠的，對服務(wù)校園的機構(gòu)，要拉高準繩，給大學生提供更為審慎的金融服務(wù)。我認為，可以從四個方面來規(guī)范：

首先，用信用卡式的貸記服務(wù)替代現(xiàn)金貸?，F(xiàn)金貸的資金實際用途不可控，風險更高。相對而言，信用卡式的貸記服務(wù)，資金直接由銀行、消金公司支付給商家，資金用于消費，不僅用途可跟蹤，也可以進一步為風控提供相應(yīng)信息。

其次，服務(wù)校園市場的機構(gòu)，需要上報征信，避免多頭借貸，對大學生額度，鼓勵機構(gòu)實行總額蓋帽，進而實現(xiàn)風險整體可控。

第三，限制大學生的使用場景，確保用于適當?shù)膶W習、生活、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等用途，對直播打賞、游戲充值等高風險場景，采取禁用或者限額等措施。

第四，針對大學生，缺乏經(jīng)驗或財務(wù)知識，無意中產(chǎn)生的不良信用記錄，金融機構(gòu)可以提供征信修復(fù)方式，避免影響他們未來的就業(yè)、租房、獲得其他金融服務(wù)等。

當前，科技已經(jīng)貫穿于獲客、運營、風險管理、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，通過智能識別、快速響應(yīng)、精細運營，精準風控。即便最終壞賬，具有高商譽的正規(guī)機構(gòu)，也不會采取非正常、違法催生。

僅僅靠禁止是不能培養(yǎng)年輕人的理財意識、克制自己欲望的能力的。相反，年輕人的理性信貸行為，是在實踐中成長的，是在家庭、社會的信任、指導(dǎo)、規(guī)范中成熟的。

事實上，“堵不如疏”也是金融監(jiān)管近幾年的思路。2021年3月，原中國銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確提出，“遵循小額、短期、風險可控的原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強產(chǎn)品營銷管理，嚴格大學生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量”，“可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品”。

在監(jiān)管的治理下，這幾年，能夠明顯看到，校園信貸市場已經(jīng)逐漸走向規(guī)范，非法“校園貸”有所退潮。

規(guī)范經(jīng)營，用良幣驅(qū)逐劣幣，才能把握好促消費和防風險的平衡，幫助年輕人培養(yǎng)理性消費、理性借貸的習慣。

作者：上海金融與法律研究院研究員 劉遠舉